文章最後更新於 2024 年 11 月 21 日
對於許多年輕上班族與小資族而言，「擺脫無殼蝸牛的身份」是他們心中的共同夢想。然而，現今的物價與房價持續上漲，再加上薪資成長緩慢，讓不少人即使懷抱著買房夢，卻發現負擔頭期款已經是一大難題。特別是對於初次購房的年輕人來說，無論是面對貸款申請的程序，還是挑選合適的貸款方案，都讓人感到困惑。
不過，別擔心！為了幫助年輕族群順利成家，財政部推出了「青年安心成家購屋優惠貸款」方案，旨在降低年輕人購房的門檻。此方案不僅提供低於市場的優惠利率，還設有多元的利率選擇，讓你可以根據自身需求做出最適合的選擇。但是政府推出的優惠政策，你到底適不適用呢？而青安貸款，又與一般銀行貸款方案差異在哪呢？這篇書惟將會你深入分析與介紹。
１.2024 青安貸款最新改版資訊
以下簡稱新青安貸款相關規定修法內容
113年6月27日新增規定：
- 一生限貸一次：
112年8月1日以後核貸新青安貸款者，113年6月27日起，不得再次申請新青安貸款。
- 強化自住用途審核：
加強貸款之後屋況實際用途的查核機制，確保貸款用於自住。
- 自住切結：
申請人須簽署自住切結書，若違反規定，將面臨以下處分：
①終止利息補貼
②返還已撥補的利息
③重新核定貸款條件
２.青年安心成家貸款是什麼
正在考慮買房的你，是不是經常聽到「青年安心成家貸款」，這貸款方案到底是什麼呢 ? 這個方案我們簡稱為「青安貸款」，青安貸款由財政部主導，並與8家公股銀行合作推出。旨在提供年輕人更多購屋的支持與優惠，能夠減輕壓力順利買房，特別推出的優惠貸款方案。
透過這個方案，符合資格的青年首次購屋族可以享受到比一般房貸更優惠的貸款利率、更長的貸款年限以及寬限期，降低購屋門檻，讓更多人能夠實現擁有自己家的夢想。
本篇文章書惟為你整理出新青安貸款懶人包，帶你深入解析最新的青安貸款優惠內容，並且比較民營銀行一般首購房貸，如果你是不適用於新青安條件的購屋族，也可以在文章中了解一般房屋貸款目前的利率與方案喔。並讓你了解最重要的風險相關解說。
３.青安貸款的政府優惠方式
政府主要透過以下方式對青安貸款進行補貼：
- 利息補貼額度：
①政府補貼1.5碼： 政府會對貸款利率進行補貼，補貼額度為1.5碼（1碼等於0.25%）。
②公股銀行減收半碼： 除了政府的補貼外，公股銀行也會自行吸收減收半碼的利息。
⚠️※注意：政府的利息補貼期限，目前依政策公告只持續到115年7月31日止。
💡最新補充：近期「新青安政策」成為熱議話題，不論是民意代表還是房產專家，皆指出該政策可能成為變相炒房的工具。對此，國土管理署署長近日表示，「新青安貸款」將於2026年7月底結束補貼，屆時該政策是否會延續或調整，仍需待主管機關財政部的最終決策。
- 延長貸款期：
相較於一般房屋貸款，青安貸款的貸款年限可以申請比較長，寬限期最長至5年，前幾年只需支付利息，減輕初期還款壓力。
- 延長貸款年限：
貸款年限最長可以申請到40年，拉長還款期限，降低每月還款金額。
- 貸款額度：
最高貸款額度至1000萬元（如果申請的貸款額度超過 1000 萬，超出金額可搭配其他貸款方案一起辦理）。
3-1.︳青安貸款的申請資格與條件
◎新青年安心成家貸款申請條件：
①年滿18歲： 只要年滿18歲，不限婚姻狀況或職業。
(很多人以為「青安貸款」只限定「青年人」，但其實這個政策沒有特別規範年齡限制，只要符合資格即可辦理。)
②無自有住宅： 申請人、配偶及未成年子女名下均不得擁有自有住宅。
③貸款標的： 貸款所得之房屋必須作為自住使用，不可用於投資或出租。
3-2.︳每間銀行都有承做青年安心成家貸款方案嗎?
答：不是每間銀行都有承做青年安心成家貸款方案喔。
目前主要承做青年安心成家貸款的銀行為八家公股銀行：
- 臺灣銀行
- 臺灣土地銀行
- 合作金庫商業銀行
- 第一商業銀行
- 華南商業銀行
- 彰化商業銀行
- 兆豐國際商業銀行
- 臺灣中小企業銀行
💡補充：雖然民營銀行不承作青安貸款，但為了爭取房屋貸款市場，許多民營銀行也會推出各式各樣的房屋貸款方案。建議在選擇銀行時，可以多比較幾家，並諮詢銀行人員，以了解最適合自己的方案。
４.新青安貸款的利息與方案？
目前由政府補貼1.5碼，原公股銀行減半碼，所以總計補貼利息共2碼。
補充 : 1碼 = 0.25 %，半碼 = 0.125 %
青安貸款共有三種方案選擇：只能三選一只要選定無法更變!
>>點擊進入查看【財政部原則】
＃一段式機動利率：1.775%
按基準利率固定加0.555%（目前補貼後為1.775％）機動計息。
＃二段式機動利率：首兩年最低1.565%
前 2 年：基準利率固定+ 0.345% 機動計息（目前為 1.565%）
第 3 年起：基準利率固定+ 0.645% 機動計息（目前為 1.865%）
＃混合式貸款利率 (前 2 年採固定利率)：第一年最低1.745%
第 1 年：按「撥貸當時」基準利率固定+ 0.525% 固定計息（目前為 1.745%）
第 2 年：按「撥貸當時」基準利率固定+ 0.625% 固定計息（目前為 1.845%）
第 3 年起：按基準利率固定+ 0.645% 機動計息（目前為 1.865%）
⚠️注意：利息補貼優惠期按目前計畫到 115年 7月 31 日為止，待補貼期間結束後利率將會回歸正常。
並不是貸款申請日往後補貼三年，所以這點必須要特別注意喔！意思就是：越早開始申貸青安貸款者享越多補貼期間。
4-1.｜青年首購貸款還款方式
青年首購族在挑選房屋貸款方案時，除了利率、貸款成數與寬限期以外，還款方式也有不同於一般房屋貸款方案的選擇。還款方式主要分為「本息分期平均攤還」和「本金分期平均攤還」兩種，兩者各有優缺點，讓我們先來了解這兩種方式有甚麼不同吧！
🔷本息攤還
將本息一起平均分攤在總貸款期間償還，所以每期償還的「本金加本息」會是一個固定數字。不過每月支付本金與利息的比例會不一樣，初期主要會繳納比較多利息金額，而本金償還的部分會比較少。
✅本息攤還的優勢：
- 每月支出穩定： 每個月還款金額固定，方便規劃家庭預算。
❎本息攤還的缺點：
- 總利息較高： 相較於本金攤還，總共支付的利息較多。
🔷本金攤還
每個月要償還給銀行的本金都一樣，但每個月利息的部分，會依「貸款本金」的餘額計算，所以當償還的本金愈來愈多時，代表每個月應繳的利息也會逐漸減少。
✅本金攤還的優勢：
- 越繳越輕鬆： 本金攤還的最大優勢就是「越繳越輕鬆」。隨著本金的逐月減少，每月需要支付的利息也跟著下降，讓你在還款過程中逐漸減輕負擔。
- 節省總利息： 相較於本息攤還，本金攤還的總利息支出較低。因為本金減少的速度較快，能更早地減少利息的產生。
- 可以提早還清貸款： 如果有額外的資金，本金攤還的方式可以讓你更靈活地提前還款，加速房屋貸款的清償。
❎本金攤還的缺點：
- 初期壓力較大，但長期划算： 本金攤還的初期還款金額會比本息攤還高，但長遠來看，總利息支出較低，且還款壓力會逐漸減輕。
５.與一般首購房屋貸款方案做比較
然而，如果你的條件可能是不適用青安貸款該怎麼辦呢？
除了政府推出的青年安心優惠貸款，市面上還有許多民營銀行的一般首次購屋－房屋貸款方案也可以提供選擇。 以下來看書惟製作的一圖秒懂：【青年安心貸款vs一般首購房貸】。
書惟濃縮了從業12年的經驗，
精心製作【新手村-買房必備攻略】。
無論你是首購族還是換屋族，
都能幫助你審視自己的狀況，
快速釐清方向、做出更適合的決定！
加入好友，限時免費領取
領取解鎖更多內容！只有實用的技巧，沒有空泛的心法
①｜：點選下方按鈕
②｜：加入 LINE 官方帳號
③｜：對話框內輸入『007』領取【新手村買房必備攻略】
書惟的建議
政府推出的「新青年安心成家貸款」這個方案，想要幫助年輕人，能夠比較輕鬆地買到屬於自己的房子。
不過，這個優惠不是永久的喔！
政府的補貼是有時間限制的， 目前政策公告只會補貼到115年 7月 31 日。過了補貼期限，你的貸款利率可能會調高。而且央行的利率也會影響你的房屋貸款利率。如果央行升息，房屋貸款利率也會跟著調高。
所以，在申請貸款之前，一定要好好仔細評估以下幾點：
- 自己的財務狀況： 你每個月能還多少錢？利率變動後，你還能不能負擔？
- 房子的價格： 你想買的房子價錢是多少？貸款後，你每個月要還多少錢？
- 未來的規劃： 你未來幾年有沒有可能收入增加？或者是有其他大筆支出？
書惟都會建議客戶先做個詳細的貸款試算以及經濟能力評估。除了看現在的優惠利率，更重要的是試算一下，當政府的補貼結束，利率調高之後，每個月的房貸會變成多少？
如果這個數字超出了你的預算，那我們就要重新考慮一下，是不是要調整一下購屋的總價，或是提高自備款、降低貸款金額以免後續負擔沉重。
總結來說，「新青年安心成家貸款」是一個很好的方案，可以幫助購屋族減輕貸款的負擔。但一定要仔細評估自己的狀況，不要因為優惠而衝動決定。事先進行充分的準備與評估，當遇到適合的房子，並且能力可以負擔時，就能安心地做出決定，實現購屋夢想。
而書惟也很常遇到客戶詢問，到底要選擇「本息攤還」與或是「本金攤還」的問題？關於這一點其實因人而異，主要關鍵在於個人的經濟狀況、財務規劃與風險承受能力。
但如果還是不曉得該怎麼做抉擇的話，書惟有個小方式可以提供參考：
🔷可以考慮選擇本息攤還的族群：
- 喜歡每月支出穩定的族群。
- 初期資金較緊，需要較輕的還款壓力。
- 不想花太多時間計算每月還款金額。
🔷可以考慮選擇本金攤還的族群：
- 資金規劃能力較佳，可以承擔初期較高的還款壓力。
- 希望盡快償還本金，降低利息支出。
- 長期來看，希望減輕還款負擔。
不論選擇哪一種還款方式，都沒有絕對的對錯，建議你仔細評估自身需求與條件，才能找到最適合自己的的房屋貸款方案喔！
隨著越來越多首購族，因為青年首購貸款方案，而決定購置人生第一間房，書惟在此要特別提醒各位！一些房仲或建商可能會借助「新青安貸款」的名義，利用「住不到可出租，用租金養房再賺價差」等話術誤導消費者。買房是一項重大決策，而不動產的即時流動性相對較低，因此在購房過程中，必須保持清晰的判斷力，避免因盲目跟風而陷入沉重的繳款壓力，還因此違反新青安不得出租的規定而被追討補助喔！
延伸閱讀文章：
如果你有對於房地產相關的問題或疑問，歡迎加入我的【Line官方帳號】，可以跟書惟一起討論，我會用客觀的角度分析、討論，給予你適當的建議，點選下方圖片可直接加入好友。
如果這篇文章有幫助到你，歡迎分享給需要的朋友喔
